<span id="tnt1x"><dl id="tnt1x"><ruby id="tnt1x"></ruby></dl></span>
<th id="tnt1x"><video id="tnt1x"></video></th><ruby id="tnt1x"><video id="tnt1x"><ruby id="tnt1x"></ruby></video></ruby><span id="tnt1x"></span>
<span id="tnt1x"><video id="tnt1x"></video></span>
<strike id="tnt1x"></strike><span id="tnt1x"></span>
<span id="tnt1x"></span>
<span id="tnt1x"></span>
<span id="tnt1x"></span>
<span id="tnt1x"></span>

小額貸款操作風險及控制措施

2015-09-18 05:45:58

   本文主要講述小額貸款的操作風險及控制措施。這里講的操作風險是指貸款機構在評估、放款過程中需要注意的一些風險情況。

  一、內部管理風險

  1.信貸管理機構內部設置不合理或不健全,對貸款的調查、審查與審批、審計沒有專門的部門和人員,或設置不合理,導致貸款風險把關不嚴。對于貸款機構來講,在信貸管理上應至少設置以下機構和人員。

  (1)貸款調查部門和人員。主要負責對貸款進行調查和評估,同時做好與客戶關系的維護和貸款的貸后管理。在這里也可將業務人員與專業評估人員分開設立。這是管理好貸款的非常重要的一環。

  (2)貸款審查審批部門和人員。主要負責對業務部門和調查部門提交的貸款進行獨立的審查,看是否存在其他的潛在風險,然后作出審批決定。

  (3)貸款審計部門和人員。主要負責對已發放的貸款進行合規性審計、監督,看整個貸款的操作流程、風險控制措施是否符合信貸政策制度的規定,相關操作人員有無違反有關規定,有無回扣、索賄等行為,同時將審計過程中發現的風險及時反饋給業務操作部門和領導。設立這個部門主要是為了防止和糾正違規現象。

  以上部門的人員不應交叉任職,應保持獨立性。

  2.沒有合理的風險管理與控制方面的制度和政策,致使業務操作流程不合理、不規范,或風險管理與控制的方法或措施不合理,存在巨大缺陷,這將使貸款管理混亂,貸款風險高。

  制定合理、全面的信貸風險管理制度是內部信貸管理非常重要的工作。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業務操作流程、風險管理辦法、貸款調查評估辦法、貸后管理制度、違規處罰制度等。

  3.信貸評估人員專業能力不強,分析、評估能力差,對貸款的風險控制能力差。應經常性對信貸人員進行培訓,經常對一些案例進行分析,提高他們的專業技能和專業水平,提高他們的調查、評估、分析能力。

  4.信貸從業人員道德素質差,索要回扣或收受賄賂,或內外串通騙取貸款。貸款機構用人一定要嚴格審查,道德素質差的堅決不能用,發現有索要回扣或收受賄賂等嚴重違規行為的一定要嚴厲處罰。

  二、評估信息不對稱風險

  貸款的調查評估是評估人員在有限的時間內對借款人進行了解,不能將借款人的信息全面掌握,如有借款人故意隱瞞不利信息的,則不能掌握的信息更多,這就造成了信息的不對稱。即使經驗很豐富的調查評估人員都有可能因這種信息的不對稱而不能作出正確的分析和評估。因此,除了提高評估人員的專業能力外,還可通過以下方法解決這一問題。

  1.為了防止信息不真實風險,要對信息進行多方式、多渠道交叉核實。即對某一重要信息,可通過將多種方式得到的信息加以比對,看是否相吻合,如除通過與借款人溝通外,還可要求提供證明資料,或訪問其員工、供貨商、客戶加以證實,或可到現場親自查看。也可對同一方式得到的信息從不同渠道來了解核實,看是否相吻合,如為了核實營業收入信息,除可查看其賬本外,還可看進貨記錄,或與之經營相關的銀行對賬單等,看這幾方面的數據是否一致。再如為了核實借款人的品質,除訪問員工外,還可訪問其鄰居、供貨商或客戶等,看是否一致。

  2.提供共同債務人、擔保人或抵押。當對借款人的信息進行了核實,但仍存疑慮的,可要求借款人提供共同債務人或擔保人。愿為借款人做擔保人或共同債務人的人,一般情況下應該是對借款人比較了解的人,否則,不會輕易做其共同債務人或擔保人,這就從一定程度上彌補了信息的不對稱性。

  3.業務人員本地化。對于在多個地方開設機構的貸款機構,人員配置上,應盡量選用對當地情況熟悉的或當地的業務人員。由于信息的不對稱性,外地的業務人員在評估借款人時,對其資產實力特別是非財務信息的了程度有限。如果是本地的業務人員,由于居住時間長,或許對借款人的情況有所了解,即使不了解,也可通過當地的人脈優勢進行多方訪問,這樣得到的信息比較真實。

  三、債務是難點和重點

  現實的經濟生活中,很多中小企業、微小企業倒閉的直接原因是債務過高,資不抵債,已無還款能力,有的企業主突然消失,也是為了躲避債務。因此,發放貸款前對借款人的債務信息的了解和掌握非常重要,只要借款人的債務超過其還款能力或資產實力,過度負債,應停止發放貸款。但由諸多原因,對借款人的債務信息要全面了解和掌握非常困難,但即便如此,評估人員也要通過各種方法弄清借款人的債務信息。

  四、資產的評估要準確全面

  一般情況下,借款人為了能貸到款,會盡量全面展示自己的資產。但有時,借款人為了以后逃避債務,也會故意隱瞞自己的資產。因此,對借款人資產的評估一定要準確全面,既不要夸大,也不要遺漏,以防一旦借款人不能歸還,可對資產采取相應的措施。

  五、現金流分析中應注意的問題

  借款人銀行賬戶的資金流動情況最能直接反映出借款人的經營情況和資金活動狀況,借款人銀行賬戶是借款人還款能力最直接的參考分析依據。評估人員對借款人的銀行賬戶對賬單分析時要注意以下情況。

  1.必須確認銀行賬戶是借款人自己的。銀行賬戶的戶名一般情況下應是借款人自己的名字或借款人企業的名稱,也可能是其家人的名字,也有的企業主將賬戶用其核心員工的名字,總之,無論以誰的名義開戶,都應該是與借款人密切相關的人,且都能證實其關系。不能是與借款人無關聯的人的銀行賬戶,防止借別人的賬戶冒充。同時,銀行對賬單要有開戶銀行蓋章確認。

  2.與經營活動相關的銀行賬戶。如果借款人提供的銀行賬戶不是經營活動中使用的賬戶,則不能反映出借款人的經營情況,根據這樣的對賬單來分析其經營狀況就不準確。

  3.在分析銀行對賬單時,要注意有無異常的、不正常的現象。常見異,F象有:

  (1)借款人賬戶以前現金流量很少,從近期某一時間開始現金流量突然增大,與正常的經營活動不相符,且沒有合理的解釋,資金來源也不明確。這種情況要注意為了貸款,有預謀地做了前期準備,制造了銀行對賬單現金流的假象。

  (2)借款人賬戶存取活動很頻繁,但余額很少,或長期基本無余額。如是轉賬進入又立即取出的,表明借款人資金非常緊張;如是存現進賬又立即取出的,也有可能借款人是在制造假象。

  (3)借款人銀行賬戶有大額的、來源和去向都不明的資金進出,要注意借款人是否在利用其賬戶進行洗錢活動。

  六、辦理有限責任公司的貸款,最好以企業主個人名義貸款

  有的借款人企業以有限責任公司注冊登記,按《公司法》的規定,“有限責任公司的債務以股東出資額為限對債務承擔責任”,即企業一旦不能償還債務,除將企業的資產抵債外,股東不再承擔償還義務,而實際上,由于企業是借款人控制的,其個人家庭財產和企業財產往往很難劃分。為防止借款人逃避債務,在發放貸款時,應以企業主的名義發放,讓借款人承擔無限還款責任。

  七、簽字風險

  借款人簽貸款文件時,借款申請書、借款合同、保證合同、抵押合同等與貸款相關的文件,一定要求借款人當面簽字、按手印。不要讓借款人單獨簽字,以防假冒、偽造簽字。

 

秋霞2019理论2018年成片_ASS俄罗斯肥妇裸交_秋霞电影网鲁丝片无码2020_亚洲人成网站在线播放2019_国产啪精品视频网站免